百由工场
金融行业的信息技术与市场研究
鲁义明   2017.11
 

  2.3.4 银行的贷款业务

  贷款是决定银行生死的最核心业务,贷款违约是对银行最致命的威胁,所以控制贷款质量以及贷款风险,是最核心的问题。风险评估与把握是银行的安身立命之本,所有的其他业务都构建在此基础之上,或重要性排在这个后面。

  贷款主要是为企业的经营过程提供资金服务的。

  传统的纸面记账年代,企业的信息,尤其是现金流信息、单笔资金需求信息,不方便及时反馈到银行,所以企业就一次性大量贷款,贷足,在后续经营中零散使用。在这个商业模式下,不方便通过现金流来预测企业的盈利以及还款能力的时候,主要通过贷款抵押物来充抵风险。

  互联网时代,企业的经营过程逐步数字化、互联网化。企业在需要资金时,可以实时把经营数据报给银行,进行小批量多批次放贷(资金不用沉淀在企业财务部门,而是灵活掌握在银行手中,以此降低企业利息成本)。同时,银行为了提高资金服务效率和质量,自行采集(免费或付费)大量的企业经营信息,在企业需要特定用途、特定量的资金前,主动向企业推销自己的资金(包括自己做风险计算得出的利率),这个可以获取更多的生意机会,加速资金效率。这个,大概是未来银行贷款业务发展的主要方向(尤其在利率逐步市场化之后)。

  信息技术方面,企业分析、资金需求分析、资金风险分析等系统在银行贷款部门会持续升级,而这些业务在各银行的差异化会越来越大(银行可能专注于细分资金市场),所以开发大概会以自行开发为主。关键零件方面,这些数据不如账务数据的可靠性要求那么高,所以关键零件会大量采用开源产品。

  因为对企业的风险的判断,最后责任还是由人来承担(大额贷款或者大批量贷款,还是需要银企双方经常见面),所以贷款市场,出现依靠信息技术与营销手段,大规模赢家通吃的市场格局,可能性不高。即使出现了存款方面的大银行,也可能是把资金通过交易市场卖给(贷给)小银行,再进行放贷。在这方面,大概不会有高利润支持的大团队进行项目开发,以及市场份额稳定后的开源。

  资金风险把控方面,上至银监局,下至银行总行,各银行,以及跨行贷款,以及大企业对资金的监管,共同的需求、足够大的市场,大概会孕育开源软件的发展,培养出来开源高手与风控高手,一起迭代整个行业的资金风险(虽然这些开源高手没有高额的利润回报)。在这之前,应该是商业风控软件厂家产品的主导年代。

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